这两年，在东莞置业的人可能会发现，大户型的房子不少是合拼房，一套房子要拿两个以上房产证。所谓合拼房，就是由两套或两套以上的房子打通，变成一套大房，这是90/70政策以后出现的普遍现象。
银行业人士告诉记者，对于合拼房来说，要拿两个以上房产证，如果进行贷款，则要算两套房，目前，由于信贷收紧，第一套房首付一般是三成，利率下浮15%；二套房的首付是四成，利率也是下浮15%。打个比方，一套由分别为70万和30万小房合拼成的100万的大房，供20年，70万小房的按照首套房付21万，利率5.049%，月供是4638.9元；30万小房按照二套房规定付12万首付，利率也是5.049%，月供1988.1元。总共首付是33万元，月供6627元。
有些人也许会问，为什么不用公积金贷款呢？用公积金最好，但是合拼房往往是大房，每月公积金很难支持五六千元的月供。这种情况下，可以采取商业贷款和公积金贷款的组合。由于公积金贷款不分一套房或二套房，另外一套用商业贷款可以算作首套也可以算作二套。
根据东莞公积金管理中心的规定，住房每平方米单价在5000元（含5000元）至5500元（不含5500元）之间的，贷款额度占房价比例不超过70%。住房每平方米单价在5500元（含5500元）至6000元（不含6000元）之间的，贷款额度占房价比例不超过60%。住房每平方米单价在6000元（含6000元）以上的，贷款额度占房价比例不超过50%。
贷款额度满足以上规定外，还必须同时满足抵押物价值规定和月供比例规定。
如果这个100万的合拼房单价在5500元以下，公积金贷款首付三成，可以把30万的小房当作一套房做商业贷款，70万的小房做公积金贷款会更省钱（公积金利率为3.87%），算下来首付共30万，月供6182.5元。
如果单价在5500元以上，公积金贷款首付也要四成，如果首付不是问题，想节省利息，还是要以70万元的小房做公积金贷款，以30万元的小房做首套商贷更划算。算下来首付共37万元，月供为6182.5元。
因此，组合贷款所付的利息会更少。不过，购房者要根据自己的实际情况组合，有足够资金付首付和公积金，可以选择公积金为较大房子的贷款，而另一套房子做商业贷款的首套来贷。如果没有足够的资金做首付，单价又超过5500元的，可以用较大的房子做首套商贷。
这两年，在东莞置业的人可能会发现，大户型的房子不少是合拼房，一套房子要拿两个以上房产证。所谓合拼房，就是由两套或两套以上的房子打通，变成一套大房，这是90/70政策以后出现的普遍现象。
银行业人士告诉记者，对于合拼房来说，要拿两个以上房产证，如果进行贷款，则要算两套房，目前，由于信贷收紧，第一套房首付一般是三成，利率下浮15%；二套房的首付是四成，利率也是下浮15%。打个比方，一套由分别为70万和30万小房合拼成的100万的大房，供20年，70万小房的按照首套房付21万，利率5.049%，月供是4638.9元；30万小房按照二套房规定付12万首付，利率也是5.049%，月供1988.1元。总共首付是33万元，月供6627元。
有些人也许会问，为什么不用公积金贷款呢？用公积金最好，但是合拼房往往是大房，每月公积金很难支持五六千元的月供。这种情况下，可以采取商业贷款和公积金贷款的组合。由于公积金贷款不分一套房或二套房，另外一套用商业贷款可以算作首套也可以算作二套。
根据东莞公积金管理中心的规定，住房每平方米单价在5000元（含5000元）至5500元（不含5500元）之间的，贷款额度占房价比例不超过70%。住房每平方米单价在5500元（含5500元）至6000元（不含6000元）之间的，贷款额度占房价比例不超过60%。住房每平方米单价在6000元（含6000元）以上的，贷款额度占房价比例不超过50%。
贷款额度满足以上规定外，还必须同时满足抵押物价值规定和月供比例规定。
如果这个100万的合拼房单价在5500元以下，公积金贷款首付三成，可以把30万的小房当作一套房做商业贷款，70万的小房做公积金贷款会更省钱（公积金利率为3.87%），算下来首付共30万，月供6182.5元。
如果单价在5500元以上，公积金贷款首付也要四成，如果首付不是问题，想节省利息，还是要以70万元的小房做公积金贷款，以30万元的小房做首套商贷更划算。算下来首付共37万元，月供为6182.5元。
因此，组合贷款所付的利息会更少。不过，购房者要根据自己的实际情况组合，有足够资金付首付和公积金，可以选择公积金为较大房子的贷款，而另一套房子做商业贷款的首套来贷。如果没有足够的资金做首付，单价又超过5500元的，可以用较大的房子做首套商贷。